數據豐富如何降低風險

隨著精算師越來越多地將商業數據考慮在內，豐富的數據使保險行業的定價策略更加精確。

降低風險和更具競爭力的定價——如何豐富商業信息的數據分析正在改善保險公司的前景。我記得有一次遇到一位精算師，他剛剛參加了一個為他的職業舉辦的大型晚宴。“你們在那種場合究竟談些什麼呢?”我問他。“哦，”他說，“我們講特許會計師的笑話。”也許精算師需要一些可以笑的東西——不間斷地計算數字來量化風險和設定一般保險的保費是一個巨大的挑戰，而對判斷錯誤的懲罰可能是可怕的。

但錯誤的可能性正在迅速減少，這是因為精算行業是越來越多受益於大數據時代曙光的人中的前沿行業。這都是所謂的“數據濃縮”的一部分，即細化和改進一個組織可用的信息的過程，以便他們使用這些信息來降低風險，增加運營價值。

考慮新的風險類別

這可以簡單地包括檢查事實的準確性和清除拚寫錯誤。但我認為，目前在選擇新的數據鏈進行分析方麵取得了最大的進步。例如，今天的精算師可以前所未有地獲得源源不斷的新信息流，以此為基礎進行計算，使他們能夠將不同的數據鏈聯係起來，並將全新的風險類別考慮在內。

目前的一個例子就是，普通保險公司在設定保費時越來越多地考慮商業因素。對於低端市場來說，這並不那麼重要。以一個水管工(一個獨資商人)為例，他希望給自己的貨車投保。他所代表的風險水平僅僅是由他駕駛的車輛種類、他的郵政編碼、他可能行駛的裏程和他的駕駛記錄決定的。因此，設定錯誤溢價的潛在不利影響相對較小。

擴大數據捕獲網

但是，對於一個運營著數百輛甚至數千輛汽車、遍布全國的大型企業來說，情況又如何呢?突然之間，溢價——以及所涉及的風險——確實非常可觀。可以理解的是，精算師正在越來越廣泛地撒網收集數據，以考慮更多的方麵。

例如，他們現在可以問，業務執行得如何?它的營業額和利潤是否正朝著正確的方向發展，或者是否有任何即將出現財務困境的跡象?它所經營的行業或部門情況如何?整體商業周期是健康的，還是整個市場都有信心崩潰和公司業績下滑的跡象?

最重要的是，艱難的經營條件和保險索賠數量之間是否存在明顯的關聯?最後這個問題我可以自己回答。是的，有。

消除騙子

當您查看正確的數據集時，您總是會看到業務業績和索賠活動之間非常密切的關係。這對我們中的許多人來說可能並不奇怪。每當一棟商業大樓著火時，大多數人都會很自然地想知道這到底是多麼偶然。但有了這方麵的知識，並以確鑿的數據證明，就意味著可以采取行動，設定更高的保費，以彌補欺詐行為風險的增加。

當然，更豐富的知識和更深刻的見解並不總是意味著保費會上升。他們也可以走另一條路。有了新的數據集，能夠基於對風險因素的更深入理解而進行準確定價，保險公司就能在價格上與競爭對手展開更激烈的競爭。

影響力越來越大

因此，將商業數據考慮在內所帶來的投資回報可能是巨大的，對大型保險公司來說可達數百萬英鎊。但是，普通保險隻是豐富數據的使用能夠產生如此巨大影響的一個市場——它在商業地產和金融服務領域的影響力也越來越大，例如，在這些領域，理解和管理風險是至關重要的。

我相信，在確定價格和決定是否接受客戶的業務時，對風險因素的考慮將在任何行業的任何職業中發揮作用，查詢新的商業數據將很快成為標準做法。簡而言之，隻要公司需要考慮並完善其客戶策略，它就會發揮越來越重要的作用。